公积金贷款买房的小技巧

　　买房是所有人绕不过去的坎，就算现在不买，将来早晚会买。买房自然也绕不开贷款，贷款又绕不开公积金。不过关于公积金，除了公积金买房比商贷划算，大家还知道啥？

　　我们先回顾一下两个概念，等额本息和等额本金。银行在为借款人计算房贷还款额的时候，一般是按月计息。借款人所还的月供金额由两部分组成，一部分是本金，一部分是利息。两者相加，正好是每月所还的月供金额。目前，银行的房贷分为“等额本息”与“等额本金”两种还款模式。等额本息，就是每个月还款的“本+息”之和始终保持不变。而等额本金，就是每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算。一旦选择“等额本金”还款模式，由于借款人所借的本金数量相对于“等额本息”而言，本金会提前归还。此时，借款人需要考虑资金的边际使用效益。如果有更好的投资机会，能带来超出支付银行借款利息的回报，那就可以选择“等额本息”方式，让本金在手中多停留一会儿。

　　那么，公积金提前还款划算不？举个例子，假设在上海买房的小王用公积金贷了40万元，剩余贷款期限为15年，贷款利率为3.25%，还款方式为等额本息。他准备提前还款十万元，那么他每月的还款本息将从2810.68元减轻到2108.01元，每月节省还款支出702.67元，一年下来将节省还款支出8432.04元。利息支出也会减少，从105921.51元减少到79441.14元，总共减少利息支出26480.37元。所以说，如果你手头上的钱不做他用，不如拿来减轻当下的房贷压力，也是极好的呢。

　　当然了，办理提前还款也是有前提条件的，比如在北京，就需要借款人自住房公积金贷款放款之日起满一年，才可申请办理提前归还住房公积金个人贷款，且借款人归还部分住房公积金贷款，每次还款金额应不低于6个月的住房公积金贷款本息额等等。至于上面提到的手续费，当然是不收取的哦，违约金也不收取，这个是不是很赞。

　　没有公积金，或者公积金已经使用过的人，难道就不能贷款了吗？当然不是，商业银行贷款也是可以的，只不过需要注意以下几点：

　　1、申请贷款额度要估摸好自己的经济实力，对还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。

　　2、办理按揭要选择好贷款银行，自然是利率折扣越高的越好。

　　3、要选定最适合自己的还款方式。等额本息的优点在于，借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划的安排家庭的收支；等额本金的还款方式比较适合于还款能力较强、并希望在还款初期归还较大款项以此减少利息支出的人。

　　4、向银行提供真实的个人职业、职务和近期经济收入情况等证明。

　　5、必须在每月约定的还款日前注意自己的还款账户上是否有足够的资金。对于正在用公积金贷款的人来说，如果你想要离职换工作，那么公积金尽量避免断缴，一旦下个单位没有及时给你缴纳上，或者是中间无业的阶段太长，一定要记得扣款卡里的余额充足，避免造成违约而被银行罚息，同时也有在银行留下不良信用记录的风险。

　　不管现在买不买房，买房的梦想是要有的。因此，以上信息不仅要看，还要仔细看，看完还要收藏起来。金融